המאמר בא לבחון את הדרכים המקובלות לחיסכון לפרישה. התאור הינו על קצה המזלג תוך כוונה לתת לקורא מושג מגובה 1,000 רגל לגבי המכשירים השונים וההבדלים ביניהם. אין לפעול ולבצע שינויים אישיים על בסיס המאמר ויש לבחון באופן פרטני על ידי בעל מקצוע – יועץ פנסיוני- אם רוצים לעשות שינויים.
כיום לפי חוקי מדינת ישראל כל עובד שכיר או עצמאי חייב להפריש כספים לחיסכון פנסיוני.
המכשירים לחיסכון כזה הם:
1. קופת גמל
2. קרן פנסיה
3. ביטוח מנהלים
קופת גמל
קופת גמל הינה מכשיר חיסכון "טיפש" שמשקיעים בו את כספנו ומצפים שישיא תשואה שתגדיל את ההון על מנת שנוכל לפרוש מעבודה כשנחליט על כך. קופת גמל לא כוללת בתוכה כיסוי ביטוחי משום סוג.
השקעה בקופת גמל מתבצעת בכל אחד מבתי ההשקעות השונים ורצוי לבחון את הסטוריית בית ההשקעות והצלחותיו ובהתאם להשקיע את כספי הפנסיה שלנו.
קרן פנסיה
קרן פנסיה בדומה לקופת גמל, הינה תוכנית חיסכון אך היא מכילה בתוכה ביטוח שארים וביטוח למקרה נכות. קרן הפנסיה היא מודל שבו יש חברה מנהלת שאחראית לניהול כספי העמיתים החברים בקרן והסיכון מתחלק בין העמיתים, באופן שבו במקרה של תשלום נכות לעמית, הכסף משולם מהפרמיה שהחברה המנהלת גובה מכל העמיתים. אם הכספים שנגבים עבור פנסיית נכות ושארים לא יספיקו, החברה המנהלת תיאלץ לגבות סכום נוסף מהעמיתים בקרן. לכן במקרה של תביעה לנכות, החברה המנהלת אחראית לבדוק את עמידת העמית בתנאים לקבלת פנסיית נכות לפי התקנון של הקרן. במידה ותהיה רשלנית בבדיקה זו היא פוגעת בעצם בחיסכון של העמיתים בקרן ולכן עליה לפעול בהתאם לתקנון בלבד.
קיימים 2 סוגים של קרנות פנסיה.
א. כאלו שהיו קיימות עד מאי 1995 ונקראות קרנות זכויות על שום שהן צוברות עבור העמיתים זכויות בשיעור 2% לכל שנת עבודה ומקסימום עד 70%… כלומר אחרי 35 שנות חיסכון הגעתם למקסימום השיעור אותו תקבלו מהקרן… יחד עם זה יש לבחון כמובן כל מקרה לגופו כיוון שההחלטה אם להמשיך להפריש לקרן או להפסיק את ההפרשות הינה אישית ובנוסף הפרשות נוספות מעבר ל- 35 שנים מזכות לאחר מכן בהחזר שנקרא מענק שנים עודפות.
במקרים מסויימים התשלומים מעבר ל- 35 שנים יכולים להפוך את הקיצבה לטובה וגדולה יותר בעת הפרישה. בקרן הזו החיסכון שנצבר פחות מעניין את החוסך, כיוון שבסופו של דבר יקבל 70% מהשכר הקובע לפנסיה.
ב. קרנות פנסיה חדשות צוברות שהן בעצם תוכנית חיסכון שבגיל הפרישה הסכום שנצבר בקרן עבור העמית יחולק במקדם מסויים שמשתנה לפי תקנון הקרן האחיד לכל קרנות הפנסיה החדשות (היום בסביבות 200) כלומר על מנת להינות מפנסיה חודשית של 5,000 ₪ צריך שהחיסכון של העמית בגיל הפרישה יעמוד על 1 מיליון ₪.
ביטוח מנהלים
גם הפעם מדובר בחיסכון נצבר של בעל פוליסת הביטוח. במקרה זה רוכשים בנפרד פוליסת ריסק למקרה של אובדן כושר עבודה ועלות הפרמיה של הביטוח יורדת מהחיסכון המצטבר. בדר"כ מדובר על עלות פרמיה יקרה יותר כיוון שכל הסיכון חל על חברת הביטוח שצריכה גם להרוויח. לגבי מקרה מוות, הכסף שנצבר בפוליסה ישולם למוטבים ואם אתם בתחילת הדרך והפוליסה לא צברה כספים, תצטרכו גם לעשות ביטוח חיים למקרה מוות אם תרצו להשאיר משהו ליורשים שלכם.
בביטוחים עד שנת 2001 המקדם היה מובטח וקבוע.
בביטוחים שלאחר 2001 צריך לבדוק את כדאיות הביטוח כיוון שבמרבית המקרים כנראה שכדאי יהיה לעבור לקרן פנסיה כיוון שהמקדם לא יהיה קבוע כמו בביטוחים שלפני 2001 או שיהיה גבוה יותר מזה של קרן הפנסיה. בנוסף עלות דמי הניהול של ביטוח מנהלים גבוהה יותר מעלות דמי הניהול בקרן פנסיה או קופת גמל.
